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关于建立中小企业应急担保基金的建议

2015年5月19日  1252次

关于建立中小企业应急担保基金的建议

我国为应对金融危机,尤其是对实体经济的冲击,从2008年底开始大量出台保障经济增长的方案,2009年起银行信贷投放量持续高额度,放宽中小金融领域准入门槛,成立了许多中小企业金融服务机构,如小额贷款公司、中小企业担保公司等,这些举措,对于缓解金融危机、恢复经济增长具有重大意义。

但这种着重于基础设施建设和新能源、新经济领域的信贷投放,更多的流入了大中型企业,尤其国有大中型企业,而受危机冲击最为明显的广大非公中小型企业,所真正获得的信贷支持和政策扶持与中小企业所占经济总量并不成比例,这与初始的经济救援刺激方案的目的并不相符,抵御金融危机、化解金融危机的长效防范机制并没有真正建立起来,众多非公经济的中小企业生存、发展环境改变有限,尤其是融资环境的改善。因此需要转变现有中小企业金融服务机构的服务目的、服务方式,以适应经常性的全球、区域、行业范围内的金融危机。

一、现有中小企业担保机构防范化解金融危机时存在的问题

国务院最近批转发展改革委《关于2009年深化经济体制改革工作的意见》,明确提出完善中小企业贷款担保基金和贷款担保机构等多层次担保体系。众多中小金融服务机构的产生,对缓解中小企业融资难起到很好的作用,但在运行中仍然普遍存在下列问题:

1、资金规模小,抗风险能力低,难以形成规模效应。

以辽宁鞍山为例,截止2008年底,鞍山(含区、县)共有中小企业担保机构24家,注册资本金为7.2亿元,平均注册资本刚到3000万,平均服务的企业数量不到10家,多数中小担保服务机构属于2间办公室、几个办公人员、挂靠某个金融机构的状况,每年获得营业收入勉强维持办公支出,难以深入为中小企业服务。

2、民营或政府出资所形成的信用等级和运行方式的缺陷。

由民营资本投资形成的中小企业担保基金,一般面临规模小、信用等级低等特点,对自身的风险掌控能力比较强,但抵御风险的能力比较低;而由政府投资主导的信用担保基金,往往面临决策比较缓慢、担保对象明显有政策倾向性的缺点。

3、针对中小企业特点的担保模式缺乏创新性。

对比于银行需要的抵押贷款,中小企业担保机构可以将抵押物宽展为股权、经营权、机器设备、订单信用、无形资产等多种方式,而目前实际上述抵押物的担保状况并不理想,主要原因是上诉抵押物对于一般意义的中小企业担保机构,同样面临抵押物处置的难题而不能有效防范担保风险。

4、不能有效防御、化解金融危机的连锁反应和危害性。

中小企业担保基金可以通过转移企业间的担保进而防御金融危机,同时对重点、龙头中小企业的资金配置错位提供“过桥”资金而化解危机的传播和蔓延,并能保护产业的整合和升级功能。但目前的中小企业担保基金针对危机中的担保运行方式缺乏研究,对于防范危机也就缺乏针对性和有效性。

二、建立具有防范金融风险、化解金融危机功能的中小企业应急担保基金

根据金融危机的链条式连锁反应和具有全区域全行业危害的特点,设计能有效化解危机传播方式、保持产业竞争优势和产业整合能力的中小企业金融担保基金,是此次金融危机给我国中小企业金融机构生存和发展带来的契机。面对这种发展契机,中小企业金融担保机构应该“细分客户、扩大规模、防御风险、高效灵活”实现自身发展。

1、细分客户,提供固定范围的定向金融担保服务,包括依托行业、区域和会员制的三种运营模式。

依托行业的中小企业担保机制,是服务于以市为单位的、某个具有一定行业规模或产业集群性质的金融服务担保机构,如江浙地区的某市服装加工业、纺织业等等。

依托区域的中小企业担保机构,是服务于更小区域的金融担保机构,如某市高新区、成规模的商业区、经济社区等。

实行会员制区别,是担保机构专注于对入会的中小企业提供担保服务,尤其是已经获得银行贷款,存在互保行为的,具有一定规模的龙头、代表性中小企业。

2、扩大规模,提高信贷额度和服务企业的数量。

扩大目前中小企业担保基金的规模和服务企业的数量,一个途径是对现有的担保机构进行合并,依据行业和区域的客户细分,可以将现有业务重叠或规模较小的担保进行合并,实现资源共享和规模扩大;另一个途径是通过政府增资和会员企业缴纳的会费获得规模的扩大,尤其是会员企业110115的比例缴纳会费,更加有利于担保资本金的运行。

3、专注于防范和化解金融危机、金融风险的担保服务目的。

实行行业或区域的会员制中小企业担保机构,结合商业信贷机构的资信体系,能够充分现有行业或区域的金融体系,识别出体系中的可能危机发生源和金融链条中的关键企业,这些企业应该具备的特征是:已经获得银行贷款并具备良好资信记录的中小企业;行业或区域中的重点、龙头企业,以及在金融链条中处于互保现象比较多的企业。其中重点或龙头企业的界定,应当根据行业或区域的特点来区别;企业具有较好的经营记录和明确的市场需求,所缺资金仅仅是由于资金配置错位发生的短期“过桥”资金,资金的使用期限多集中在3个月以内。典型的明确市场需求可以使:已经开具信用证的订单式生产,已完成原材料采购的订单式生产,用新贷还旧贷的过桥资金,部分工程、地产企业的投标、中标、履约担保或已完成大部分投资的房地产开发项目等。

这种有针对性的担保服务能有效化解金融链条中的危险因素,防止危机的蔓延。

4、高效灵活的审批担保机制和运行模式。

由于是针对防范和化解金融危机目的的中小企业担保应急基金,其运作必须是高效和灵活的,这种高效和灵活也完全得益于该应急基金的设立机制:

首先是细分客户、服务于行业或区域的会员制模式,一方面能够保证对所服务担保企业的信息获得全面的了解,减少调查的时间,尤其是市场发展的真实情况了解,另一方面,小范围的服务对象的确定,对企业之间的行为约束更加有效。

其次,是对于采用灵活抵押机制中的股权、机器设备、经营权等质押方式,由于是面对行业或区域的会员制模式,即使发生担保风险,其质押物也容易在会员间顺利转移,既能降低担保风险、提高担保质量,又能真正实现担保质押的多样灵活和高效。

最后是审批模式的保障。建议的审批模式,应该是以会员企业负责人为基础的审批委员会制,哪怕是政府占主要注册资金的担保基金。以会员企业负责人为基础的审批委员会制,即能保证审批委员会成员出于对自己会费使用的安全有效性角度,有意愿认真负责;又能保证会员企业负责人由于能够真正了解担保企业的实际情况,尤其是经营和市场情况,有能力认真负责。

以缓解金融危机为目的的中小企业应急担保基金,能有效化解由于相互担保和银根紧缩带来的企业短期现金断流风险,进而防范金融危机的进一步蔓延和扩散;由于实行会员制,能实现针对性、方向性的贷款担保,能够保证区域或行业内的优质企业在危机中的生存稳定,为稳定区域和行业经济环境起到良好的作用;有利于在危急中存活下来的优质企业,在经济复苏阶段整合产业,提升等级,增大未来市场的竞争能力。

通过一定时间的运行经验积累,这种以应急为目的的担保基金,可以转化成扶持优质中小企业发展的投资担保基金,并在一个城市或省的区域内获得联动机制,形成规模效应,能够极大的丰富中小企业金融服务模式,实现金融创新的基础。


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