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关于推行“以房养老”的建议

2015年5月19日  849次

关于鞍山市推行“以房养老”的建议

鞍山早已进入老龄化社会,老年人更希望提升生活质量、需要社会关爱,这不仅仅是人权问题,更是道德范畴。据调查显示,目前人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心,50%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”,90%老人对自己“走不动以后”的生活感到焦虑,而30%的老人认为退休后自己生活水平将“严重下降”。

在“未富先老”的国情下,如何切实解决好老龄人老有所养、确保他们的生活质量是摆在我市政府面前的大问题。鞍山市人口老龄化会给社会生产、消费、分配等领域带来的影响,养老保障与养老方式同样需要观念与制度的创新,为了开拓养老新思路,增加新的养老资源,加固我市养老保障体系,我们建议,“以房养老”。

  “以房养老”可称为“60岁前人养房,60岁后房养人”。主要表现方式为“反向住房抵押贷款”(还有如售房养老、房产置换等形式),在60岁之前,通过储蓄存款、按揭贷款等形式购买住宅,并在60岁之前还清房款,取得该住宅的全部产权。再在60岁退休养老之时,将该住宅的价值予以流动化。房屋产权的拥有者,把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后,在一定年限后,每月给房主一笔固定的钱,房主继续获得居住权,一直延续到房主去世;房主去世后,其房产出售,所得用来偿还贷款本息,其升值部分亦归抵押权人所有。 

   “反向抵押贷款”不仅在发达国家被证明是一种成熟的融资方式,而且也是国际上解决老年人养老问题的一种方法,已经在很多个国家运行十多年。当然,“反向抵押贷款”所包含内容多、关联面广,牵涉到千家万户,是一项有关亿万老人福祉和经济社会发展的系统工程。在我市实施还需要解决一系列问题,譬如市民观念的转变、政策法规的修改、信贷体系的完善、保险业务范围的放宽、信用体系的建立、房地产市场的稳定等等。问题是存在的,但决不能“因噎废食”。

建议成立专门课题组,进行相关理论研究和市场调研,同时先选择几个经济发达、有活力、居民收入水平高、观念创新的县、区等作为试点,借鉴国外先进的做法试点推行“以房养老”,以积累经验,等到成熟后再向全市推广普及。

它有如下意义:

1、老年人出售自有住房以养老,有效解决养老资金来源,减轻家庭养老负担,有利于调节家庭经济生活,为家庭拥有资源的优化配置、效用提升提供一种新的思路。

  2、将养老保险、社会保障与购房养老相结合,为巨额保险资金寻找到安全、收益稳定可靠的投资出路,实现保险金“从养老中来,到养老中去”的新型循环机制。

  3、激活房地产交易市场,刺激内需,增强中老年人购建住宅、晚年幸福生活的积极性,形成鞍山市经济增长的新动力。

  4、倡导老人自我保障,儿女独立自强,不依赖父母的遗产讨生活,减轻老人和儿女的养老负担,将我市两代人间的过度依赖改进为相对自立,组建适应市场经济体制的新型代际关系。

  5、为国家、社会与家庭解决养老保障问题,开拓一条有益可行的思路,发挥住房除生活居住场所而外的养老保障工具的功能。

6、本模式将金融、保险、投资等不同工具手段相联接并有机融会,可形成新的金融保险产品,实现金融保险工具创新,突破目前严格的分业经营体制,并推动银证保一体化与混业经营在我市的实现。  


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